Sve do nedavno, svi su bili sigurni u stabilan rast ruske ekonomije i neophodan atribut razvoja potrošačkog društva - život na kreditu - obećao je samo "sada". Trenutak računa je počeo, kao i obično, neočekivano. Kriza nas je uhvatila nepripremljena! Mogu li sada kupiti auto ili stan na kredit? Da li je moguće uzeti hipoteku na nedovršeni stan? Ko je dobio kredit sada? Da li je sada vredno zaduživanja, ili je bolje da se ne uključite u odnose duga sa bankama? Mi zajedno tražimo odgovor na ova pitanja ...
SAMO DIGITS
Sledeći, nakon neizvršenja 1998. godine, test jačine ruskog bankarskog sistema desio se 10 godina kasnije - u jesen 2008. godine. Međutim, panika među stanovništvom, Centralnom bankom i vladom uspela je sa jedne strane zaustaviti uverene izjave vrhovnih zvaničnika da "kriza Rusije nije strašna", a sa druge, podizanje iznosa osiguranog depozita na 700.000 rubalja. U decembru je bilo jasno da obični ljudi prestaju uzimati novac od banaka, a drugi se više ne brinu o njihovom poslovanju.
Međutim, od početka 2010. godine postalo je očigledno: problemi tek počinju i ne žele biti rešeni. Prije svega, ovo je olakšano "lošim" kreditima. Čim kreditodajac (banka) sumnja da će zajmoprimac (klijent) vratiti pozajmljeni novac (s kamatom, naravno), kredit se proglašava "nije dobar". Ako banka ne primi svoju dobit iz kredita, ona ne može da plaća kamatu onima koji su, zauzvrat, pozajmili novac (vlasnici depozita). Sve ovo je primoralo banke da ozbiljno preispitaju svoju politiku u pogledu odobrenih kredita. Prvo, došlo je do smanjenja kreditnih programa. Najtraženiji su bili prvi hipotekarni krediti. Apsolutno zamrznuti programi pozajmljivanja za sigurnost nenaseljene i nedovršene nekretnine.
Obim izdatih auto-kredita u odnosu na kraj prošle godine smanjen je pet puta. Stope u prosjeku su udvostručene (sa 10-15% na 20-30% u rubrima), broj odobrenih prijava je stalno opao od rekorda prošle godine od 80%, dok se veličina pada (oko 30%) povećava.
Potrošačko pozajmljivanje je takođe doživeo promjene i nije u najboljem slučaju za strano pozajmljivače. U nastojanju da smanjimo troškove, banke zatvaraju kancelarije "ekspresivnih kredita", tako da nas je dosadilo u velikim prodavnicama kućnih aparata. Uprkos razočaravajućim prognozama rasta stopa nezaposlenosti na kratkoročnim kreditima u gotovini, takođe se povećao na rekordne nivoe (broj od 40% ukupnih troškova kredita danas se niko nije iznenadio). Istovremeno, vlasnici platnih kartica su se suočili sa ozbiljnim smanjenjem raspoloživog limita.
PORTRET IDEALNOG PRITVORA
U vezi sa krizom, promijenjene su karakteristike koje određuju nivo pouzdanosti potencijalnog klijenta. Po pravilu, banke uzimaju u obzir mnoge faktore odjednom: starost, profesiju, nivo prihoda, bračni status itd.
U kategoriji rizičnih zajmoprimaca bilo je radnika u industrijama koje su ranije smatrane naj stabilnijim: finansijskim i građevinskim sektorom, metalurgijom i reklamnom poslovanju. Istovremeno, situacija državnih službenika dramatično se promenila - postali su skoro najpoželjniji klijenti banaka. Oni su olakšali kredit.
Među svojim klijentima finansijske organizacije žele vidjeti ljude sa stabilnim položajem. Mladi (ispod 21 godine) bez finansijske struke ili čak visokog obrazovanja dobijaju zajam bez žiranta gotovo je nemoguće.
SVETLA NA KRAJU
Sada je situacija na kreditnom tržištu prilično nesigurna. Međutim, protiv zajedničke istine da samo jeftini krediti kreću ekonomiju, teško je prigovarati na bilo šta značajno. Shvatajući ovo, država je organizovala nekoliko programa osmišljenih za podršku tržištu hipoteke i automobila. Međutim, u prvom slučaju, prioritetni zadatak je uštede postojećih zajmoprimaca. Za njih je razvijen standard za refinansiranje kredita uz pomoć Agencije za stambena hipotekarna pozajmica. Državno sufinansiranje stope auto kredita ima dva cilja odjednom: da podrži banke i da promoviše razvoj domaće auto industrije. Suština programa je da kupovina jeftinih (do 350 hiljada rubalja.) Automobila može biti izvedena korišćenjem kredita po smanjenoj stopi. Međutim, ekspanziju tržišta za analitičare kreditnih usluga jednoglasno zvalo je malo verovatno. Banke će morati da napuste višak profita koji su obezbedili kredite, a potrošači - od većine neplaniranih troškova i vratiti se u model postepene akumulacije do željenog. I da odgovorite na pitanje "Da li je vredno pozajmljivanja sada?" Je negativno.
5 RAZLOZI ZA IZBEGLJIVANJE IDEJE ZA KREDIT:
1. Nemate lični budžet za period kredita.
2. Želite da kupite nešto što već imate.
3. Morate da plaćate novčane kazne za kašnjenja u računu za komunalne usluge.
4. Već imate opterećenje duga.
5. Kupovina nije hitna. Ako možete da premestite svoj cilj šest meseci unapred, možda vam ne treba pribjeći bankovnom novcu. Odložite procijenjene doprinose na nadoknadivi depozit, a vi ćete imati priliku da pobedite inflaciju.