1. Nemojte reći
Kada pozajmljujete od banke, važno je provjeriti sve što vam kažu zaposleni u bankama. Na primer, obećali vam je kredit od 13% godišnje, a kasnije se ispostavlja da efektivna kamatna stopa, to jest stopa koja uzima u obzir i sumira sve troškove koje banka uzima za korišćenje kredita, 25% ili čak više. Efektivna stopa se sastoji od različitih provizija koje banka plaća u vezi sa razmatranjem aplikacija, otvaranjem računa, vođenjem računa, osiguranjem, prenošenjem sredstava na račun. I sve ovo ne možete ni glasati, a onda će izliti u hiljade rubalja. Često ove brojke, zajmoprimci mogu da vide samo kada potpisuju ugovor. Zbog toga je toliko važno tražiti unapred objaviti iznos konačne kamatne stope i sastaviti raspored plaćanja - banka to mora učiniti.
2. Osigurajte maksimalne rizike
Kada uzmete veliki zajam, kao što je hipoteka ili jednostavno novac obezbeđen nekretninama, banka obično zahteva da se ova nekretnina osigura. Morate naći kompaniju za osiguranje koja osigurava najveći rizik uz minimalne izuzetke. U ugovoru o osiguranju nužno se navodi koji slučajevi nisu osiguranje. Pročitajte ovaj paragraf veoma pažljivo. Takođe možete razmišljati o osiguranju u slučaju smanjenja na radu, invalidnosti zbog bolesti ili nesreće.
3. I izvršite kauciju
Ako vam je zatraženo da postanete garant za kredit, a vi ste neugodno odbijanje, pažljivo pročitajte. Garant je osoba koja preuzima obaveze po nekome drugom kreditu. To jest, ako zajmoprimac nije u mogućnosti da ispuni obaveze po zajmu, oni u potpunosti padaju na ramena garanta. Ovo je zakon - umetnost. 361 Civilnog zakonika. Kako pronaći cenu za "neprijatno odbijanje"?
Istina, garant ima šansu da kasnije vrati svoj novac. Ali, kako pokazuje praksa, veoma je teško. U ovom slučaju, teret nepovratnih dugova će ležati na vama, a vi ćete dobiti gubitak zdravlja. Teoretski, kada garant otplaćuje zajam, on može da podnese tužbu protiv beskrupuloznog zajmoprimca "u regresu" i zahteva od njega kompenzaciju za sve gubitke koje je pretrpeo zbog njega. Istovremeno s zahtevom, možete podneti peticiju sudu da uhapse imovinu i imovinu dužnika.
BTW! Ako garant sam preuzima zajam od banke, onda će upitnik dužnika morati da naznači da je siguran. I to će dovesti do činjenice da će prilikom razmatranja prijave banka smanjiti prihode po visini mjesečnih plaćanja za kredit, za šta je potvrdio.
4. Stručno pripremati dokumente
Ako ste u dugu, trudite se da formalizujete ugovor. Osnovno pravilo "sigurnih dugova" je dostupnost odgovarajuće pisane forme. To jest, morate se baviti izradom ugovora o zajmu i primanja. Zapamtite da morate izvući oba dokumenta. Potvrda potvrđuje samo činjenicu prenosa novca, a sporazum - saglasnost stranaka da prenese novac u dug, kao i uslove prenosa. Na primjer, ugovor određuje kamatu, kurs na dan povratka, ako pozajmljujete u stranoj valuti i druge nijanse. Takođe, ovdje su podaci o pasošu dužnika i zajmodavca.
Dogovor o kreditu moraće biti izdat unaprijed, a potvrda, naprotiv, mora biti napisana u trenutku prenosa novca. Trebalo bi da sadrži informacije o tome ko daje komu, sa kojim terminom, koji iznos i kada se očekuje otplata duga. Oba dokumenta mogu se izdati u slobodnom obliku, a poverilac ih može napraviti samostalno. Međutim, u cilju isključivanja grešaka i pogrešaka, poželjno je pribjeći pomoć advokata. Takođe nije obavezno da overi dokumente od strane notara, ali treba znati da su ovjereni papiri za sud težak argument od nepotvrđenih.
Ako posudite, na primjer, od privatne osobe, onda također izradite dokumente prema gore navedenoj shemi. Pravilno izvedeni dokumenti su garancija da od vas neće biti potrebno vratiti novac ranije ili da ne završi uznemirio interesovanje. Kada se radi o bankarskom kreditu, najvažnije je da se utvrdi da li postoji neki prljavi trik u ugovoru koji vam je ponuđen da potpiše. Na primjer, stavka koja dozvoljava banci da jednostrano promijeni uslove ugovora. Ako ste pročitali ugovor i ne biste mogli da shvatite šta je to, možete zatražiti od banke da podseti na pozajmljivača. Centralna banka je obavezala sve banke da primaju takve beleške, u kojima je oslikana na tačkama, na koje treba skrenuti pažnju u ugovoru.
5. Uzmite toliko koliko možete da pružite
I da biste shvatili da li možete dati ovaj kredit, morate izračunati koji će konačni iznos biti. Ne zaboravite da tražite od bankarskog službenika da ispisuje plan plaćanja na zajam. Odražava iznos mesečnih plaćanja, datume na koje želite da platite naknadu i ukupan iznos. Pitajte kako da izračunate koji će se preplaćivati na zajam i razmislite da li vam je potreban. Može se dogoditi da možete da priuštite kredit u kraćem roku ili ćete moći da izvršite prevremenu otplatu (u ovom slučaju, preplaćivanje će biti manje). Neke banke naplaćuju dodatni interes za prevremenu otplatu, u drugim - ništa.
6. Ne kupujte jeftin kredit
Najnepristupni krediti za zajmoprimca su oni koji se najlakše nabavljaju. Ako vam je obećano da ćete platiti pola sata, pa čak i bez žiranta, sa jednim ili dva dokumenta koja su na raspolaganju, onda će kamatna stopa na zajam biti vrlo visoka. Još jedna zamanuha - početni doprinos od 0%. Često se nalazi u prodavnicama elektronike i skupoj odjevnoj odeći. Čini se vam da je veoma profitabilan, ali u stvari efektivna kamatna stopa na takve kredite je u rasponu od 30-50% godišnje. U banci, kredit za ovaj iznos može se uzeti s mnogo nižim interesom. Veoma je neprofitabilno uzimati kredite za robu i usluge koje se ne povećavaju u ceni: za odmor, za kupovinu kuća za kupovinu automobila ... Isto važi i za potrošnju na kreditne kartice ako ne možete zatvoriti dug tokom grejs perioda (obično to je 30-60 dana). Međutim, sa tankim proračunom na kreditnim karticama, čak možete zaraditi.
7. Predviđajte sukobe
Jednom u teškoj životnoj situaciji i nemojte više platiti na zajam, ne kriju se. Obavezno obavijestite zajmodavca o okolnostima i zatražite odloženo plaćanje. Ovo je važno u slučaju da se poverilac ne susreće sa vama, ali ide direktno na sud. Sudija će videti da ste iskreni i pokušali da rešite problem, a najverovatnije ćete stajati pored vaše strane. Zatim možete tražiti sudske rate ili odloženo plaćanje duga. Ako je pitanje duga pod hipotekom, moguće je napisati izvod o restrukturiranju duga. Banke pristupaju ovim pitanjima pojedinačno, ali pokušaj nije mučenje. Ako dužnik treba da pokuša da uspostavi raspored plaćanja duga u dijelovima o otplati dugova za stambeno-komunalne usluge ili saobraćajne nezgode. Istovremeno, bilo bi dobro pokazati da ne pokušavate da izbegnete plaćanje dugova na ovaj način - za ovo možete odmah otplatiti dio duga.
8. Nemojte rizikovati poslednje
Najnepovoljnije je pozajmljivanje jedine kuće. Naročito u krizi, kad u bilo kom trenutku možete ostati bez posla. Krediti osigurani imovinom uopšte su veoma neprofitabilni. Elementarni primjer je zalagaonica. Daješ naušnice za pola svoje stvarne vrednosti, a kupuješ skoro dva puta više. Ponekad je odlazak sa putevima za vas nešto što je još lošije od neizmirenih dugova - gubitak zdravlja često potiče odavde.
9. Izbjegavajte dugove
Ako postoje problemi sa otplatom duga, banka može preneti svoj kredit na sakupljače - profesionalne sakupljače dugova. Kod banaka, sakupljači rade bilo za provizije (15-40% prikupljenog duga) ili kupovinom paketa nepovratnih sredstava od bankara. Obično pravo banaka da prenese problematične kredite trećim stranama propisano je ugovorom o kreditu. Ali, ako u ugovoru nema takve odredbe, onda banka nema pravo prenosa podataka o vama na sakupljač. Na kraju krajeva, banka je obavezna da čuva tajne podatke o svom klijentu, njegovom prihodu, posebno o problemima s plaćanjem kredita. Zato pažljivo pročitajte ugovor pre potpisivanja.
10. Podnesite se sudu
Često, "bačeni" poverioci ili zajmoprimači čija prava krše prava banke, kategorički ne žele da idu na sud. Neki su ubeđeni da se pravda ne može ostvariti na sudu, drugi se plaše da pokvari odnose, dok drugi žele da uštede na troškove. U međuvremenu, u većini sporova o dugovima, sud je jedini civilizovan i efikasan oblik rješavanja problema, iako ako imate dobro dizajnirane dokumente i vrijeme u roku od 3-5 mjeseci.
BTW! Troškovi koje tužitelj pokreće za plaćanje usluga predstavnika naplaćuju se od strane koja gubi.